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信用分数

“FICO”是位于加州San Rafael市的公司“Fair,Issac&Co”的缩写,该公司成立于1956年,由工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac联盟组成。他们共同发明的这套记分系统模型称作FICO Score System。该系统将需要计算分数的与申请人信用有关的数据输入到模型中,经过到目前仍然未公布的计算方法而计算出分数。由于该模型不考虑申请人的种族、肤色、国籍、宗教信仰、性别、年龄、婚姻状况等有歧视的因素,所以自1980年以来逐渐被Fannie Mac和Freddie Mac所采用,并且由美国的三个信用局Equifax, Trans Union和Experian执行计算。

FICO的分数范围从375到900分,分数越高表明信用越好。一般人的分数在620到650之间,如果分数在650以上则表示信用“很好”,申请贷款不应有任何问题;如果分数在720以上则表示信用“非常好”,申请贷款时甚至缺少一些文件也能很容易地得到最低的利率。分数在650以下则要被划分等级,在620至650之间,则被评为“A”级,表示信用“非常好”,申请人基本上应容易地贷到款,但大多数银行需要提供各种财务文件(报税单、工资单、银行对帐单等)。若分数低于620则被划分为“B”,“C”甚至“D”,那么申请贷款的难度就加大,对申请人要求更多的条件,得到贷款的利率也相对高些。

影响信用分数的原因有很多,主要分为以下5类:

1.各种付款历史(Payment History),包括:迟付款(Late Payments),破产(Bankruptcy、Collections、Foreclosure、Lien、Judgement、Charge-Off等)。

2.借款数目(Outstanding Debt):信用卡的额度是否用得很多,房屋贷款还有多少没有付清,是否有其它贷款:如学生贷款、汽车贷款、家具贷款等。

3.信用史(Credit History):申请人的信用历史有多长。

4.近期的与信用有关的行为:有什么新开户,有什么信用查询。

5.已得到的信用有哪些:信用卡、加油卡、商店信用卡、房屋贷款、汽车贷款等

西方国家“信用”的意义

如果楞把东西方不同文化的东西往一块儿扯的话,“信用记录”这个东西在西方就象中国的“人事挡案”。在北美还真有这么一个机构叫“信用局”(Credit Bureau), 不恰当的比喻它就象中国的“人事局”记录你的操守一样,管理你信用记录的地方。
如果一个人在北美没有信用或者信用不好,别说买房投资了。

加拿大消费者如何知道自己的信用等级?
加拿大各大银行通常根据一个内部信用等级评定制度,来确定顾客中谁有资格取得货款。但银行从不向客户透露他们的信用等级。个人信用等级评定制度通常以一千分为满分。

各大银行是透过两个主要渠道取得客户的信用等级资料,其一是各类信用等级评定,二是各银行自行搜集的相关数据。各银行再依据这些数据,评定出客户的信用等级。银行业内人士透露,如果想向银行借房屋抵押货款,客户至少需要达到六百五十分,否则银行不会同意给予货款。

联邦隐私权专员曾指出,消费者有权向银行等金融机构索阅自己的信用纪录和了解信用等级。银行客户有权了解这种信用等级资讯。在这项新法律下,客户确实有权知道自己的信用等级,因为这是关於他们自己的信息,而且银行是否提供货款的决定又是根据此等级作出。然而,许多大银行不同意联邦隐私专员的这一意见。银行界认为,根据“个人资讯保护暨电子文件法”,这种资讯是银行的财产,是敏感和具有商业竞争性质的资料,因此那项法律不适用这类资讯。银行不必公开信用等级资讯。除非由法院作出裁决,否则银行方面决不会自动解禁,允许客户索阅信用等级方面的资料。

隐私权专员认为银行在玩弄偷换概念的游戏。他说,在是否应该公开银行如何算出信用等级银行倒还可推托,可是依法须公开个人信用等级基本资讯则是无可争辩的。不管如何,现在消费者已经可以花一点点钱获得个人信用等级资讯了。

现在,加拿大有两家信用调查局。您可以上网申请(付费)或直接写信索取。它们是:
Equifax Canada
网址: http://www.equifax.com/EFX_Canada/
免费电话:1-800-465-7166
TransUnion Canada
网址:http://www.tuc.ca/
免费电话:1-866-525-0262

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